Ne faites pas ces 6 erreurs financières coûteuses

C'est maintenant le meilleur moment pour commencer à fixer et à atteindre vos objectifs financiers tout en évitant les faux pas coûteux.

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Paul Sydlansky • 8 juin 2023

Note de l'éditeur : Cette histoire vient de Wealthramp.

Et si je vous disais que le monde du conseil financier a beaucoup évolué au cours de la dernière décennie ? Savez-vous comment cela a changé et si vous adoptez toujours une approche « à l'ancienne » pour planifier vos finances ?

Auparavant, la planification financière était un service "supplémentaire" pour les clients plus riches disposant de suffisamment d'actifs pour être gérés de manière professionnelle. L'accent était mis sur le retour des actifs et pas grand-chose d'autre. Pendant ce temps, la personne moyenne, en particulier celle qui débute dans une carrière, n'a eu que peu ou pas d'occasions de recevoir des conseils de planification.

Cependant, certains conseillers financiers d'aujourd'hui ont adopté une nouvelle approche : ils se concentrent entièrement sur vous et vos objectifs, au lieu de simplement regarder vos investissements.

Appelé modèle de rémunération à l'acte ou de rémunération uniquement, ce nouveau modèle permet aux conseillers financiers de peser sur la vie financière de n'importe qui, quel que soit son niveau de revenu. Maintenant, quelqu'un au début de la trentaine (ce qui, à mon avis, est la période la plus critique de votre vie de planification financière), qui n'a peut-être pas encore accumulé beaucoup d'actifs, peut recevoir des instructions et commencer sur la meilleure voie à suivre.

Lorsque vous vous engagez tôt avec un conseiller financier rémunéré à l'acte, vous pouvez éviter des erreurs coûteuses et comprendre vos options. Voici quelques-unes des erreurs que travailler avec un conseiller dans la trentaine peut vous aider à éviter.

Arrêtez de vous concentrer autant sur la budgétisation. Oui vraiment. Au lieu de cela, concentrez-vous sur la planification des flux de trésorerie.

La budgétisation est importante, mais elle implique un état d'esprit de rareté, tandis que la planification des flux de trésorerie examine la situation dans son ensemble - les objectifs à court et à long terme. Recadrer le processus de dépenses comme une allocation vers vos objectifs au lieu de réduire les coûts contribue à améliorer vos chances de succès.

Le résultat devient la base de votre plan financier et vous aide à décider où apporter des modifications aux dépenses.

Comprendre et détailler votre flux de trésorerie vous permet de vous assurer que vous en allouez suffisamment pour vos objectifs futurs, comme la retraite, les voyages, les études ou l'achat d'une résidence secondaire.

De nombreux professionnels au milieu de leur carrière ont encore de jeunes enfants et n'ont pas encore pensé à leurs études collégiales. Laissez-moi être le premier à vous dire - c'est une grave erreur de remettre à plus tard l'épargne.

Si vous n'avez pas encore mis de fonds, commencez maintenant. Plus tôt vous commencerez à épargner pour les études supérieures de vos enfants, mieux ce sera.

Si vous le pouvez, nous vous recommandons de financer un plan 529 avec jusqu'à 32 000 $ par an (16 000 $ pour chaque parent). Ce type de plan vous donnera toujours droit à une exclusion annuelle de l'impôt sur les donations. Si vous souhaitez prendre une longueur d'avance sur l'éducation de votre enfant, vous pouvez également vous tourner vers le superfinancement ou cotiser jusqu'à cinq ans en une seule fois.

Vous pensez que vos enfants fréquenteront une école privée ? Bonne nouvelle - votre fonds 529 peut également aider à payer les dépenses de la maternelle à la 12e année.

Vous êtes relativement jeune maintenant, il peut donc être difficile de penser à la fin de votre vie. Mais voici la dure vérité : tout peut arriver à tout moment.

C'est pourquoi l'achat d'une assurance-vie est essentiel pour maintenir le style de vie et les objectifs de votre famille sur la bonne voie.

Pour la plupart des gens, une police d'assurance-vie temporaire offre la possibilité de remplacer votre salaire de manière rentable pendant vos meilleures années de revenus.

N'oubliez pas qu'il ne s'agit pas seulement d'un remplacement de revenu. Il est également destiné à couvrir les principales obligations, telles que votre hypothèque, vos prêts étudiants et vos frais de scolarité.

Maximiser votre 401 (k) ou votre régime de retraite d'employeur devrait être votre priorité n ° 1 en matière de retraite. Il s'agit d'argent épargné avant impôt, ce qui signifie que vous n'avez pas à payer d'impôt jusqu'à ce que vous retiriez les fonds après 59 ans et demi.

Cependant, payer des impôts sur ces fonds lorsque vous les retirez finalement signifie que 1 million de dollars sur votre compte n'est pas vraiment 1 million de dollars.

C'est pourquoi il est également important de commencer à économiser de l'argent après impôt. Ouvrez un compte de courtage imposable pour y déposer des fonds après impôt. Ceci est particulièrement important si vous prévoyez prendre votre retraite avant 59 ans et demi.

Vous disposez d'un fonds pour les mauvais jours (également connu sous le nom de fonds d'urgence). Mais avez-vous un fonds pour vos rêves et vos objectifs ? J'aime appeler cela votre "fonds pour les journées ensoleillées".

Une fois que vous disposez d'un fonds d'urgence suffisant pour couvrir trois à six mois de dépenses et que vous avez atteint le maximum de votre fonds de retraite, vous pouvez investir pour d'autres choses.

Par exemple, vous voudrez peut-être acheter une maison de vacances un jour, ou un bateau, ou vous absenter du travail pour voyager. N'oubliez pas de mettre de l'argent de côté pour investir dans les opportunités de la vie.

Lorsque vous prenez des décisions financières, essayez de réduire le montant des impôts que vous payez cette année et essayez de réduire le montant des impôts que vous payez au cours de votre vie.

Bien que nous ne voulions pas que les impôts guident nos décisions, un planificateur financier solide doit être conscient de la façon dont les manœuvres tactiques peuvent réduire vos impôts maintenant et à l'avenir.

Les conversions Roth, la récolte des pertes fiscales, l'emplacement fiscal et l'épargne sur le revenu non imposable ne sont que quelques-unes des tactiques qui devraient être envisagées dans le cadre de votre plan.

Vous avez maintenant la possibilité d'accéder à une planification pour vous et votre famille qui n'était pas disponible il y a 20 ou 30 ans.

Nous pensons que la trentaine est la période la plus critique de votre vie pour vous préparer au succès financier. Le bon planificateur financier rémunéré à l'acte peut vous aider à le faire.

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